Se você quer um indicador para saber o quão bem-sucedido um banco está, verifique sua avaliação na App Store. Era isso que Pavel Fedorov estava fazendo no início de 2022. Ele havia deixado recentemente o cargo de co-CEO do Tinkoff, o banco digital pioneiro com sede na Rússia, e estava em busca de um novo empreendimento. Na Tinkoff, Pavel vinha explorando maneiras de replicar o sucesso da empresa em todo o mundo e queria continuar a desenvolver produtos de fintech para mercados emergentes. O Sudeste Asiático estava em seu radar, “e nas Filipinas, o maior banco de varejo do país tem uma classificação de 1,6 na App Store”, diz ele. Ficou claro que havia uma grande oportunidade para um concorrente fazer melhor.

Pavel uniu-se a mais dois pesos pesados do setor de fintech que também haviam deixado a Tinkoff: George Chesakov, o “funcionário número um” da Tinkoff desde 2006, e Raffy Montemayor, que contava com duas décadas de experiência nos setores bancário e de tecnologia das Filipinas. Juntos, fundaram o Salmon, um novo banco centrado na tecnologia, projetado para oferecer serviços bancários inovadores, flexíveis e fáceis de usar para os filipinos comuns.  Nos anos seguintes, a empresa cresceu rapidamente, passando de “três pessoas e um guardanapo” para uma empresa próspera com cerca de 500 funcionários em sua sede. Este mês, anunciou um aumento de US$ 100 milhões em ações e títulos em uma rodada de financiamento com demanda superior à oferta; atualmente, a Salmon tem uma avaliação de 4,8 tanto na App Store quanto no Google Play.

Uma oportunidade imperdível

A Salmon é uma empresa jovem e em rápido crescimento. O mesmo pode ser dito sobre a população das Filipinas. É “uma população muito jovem, muito dinâmica e fortemente orientada para os dispositivos móveis”, afirma Pavel. “Os filipinos são os que mais tempo passam no celular por dia em todo o mundo. São também os que mais tempo dedicam às redes sociais por pessoa em todo o mundo.” Do ponto de vista da preparação para dispositivos móveis, o país não ficava atrás de ninguém, mas o mercado de serviços financeiros era historicamente um sistema fechado, e as medidas antifraude faziam com que fosse incrivelmente difícil para os filipinos comuns obter empréstimos bancários básicos ou produtos financeiros.

Na época em que Pavel estava analisando o país mais de perto, as coisas estavam começando a se desbarralhar. Isso se deveu à introdução dos novos cartões de identidade Philsys e do reconhecimento facial, que criaram novas e confiáveis opções de combate à fraude, além do fato de o país estar adotando uma agenda regulatória progressista no que diz respeito à melhoria da inclusão financeira. “Havia países menores seguindo nessa direção”, diz Pavel, “mas [as Filipinas] tinham uma população de 120 milhões, com uma diáspora global tão grande e uma penetração tão baixa do crédito de varejo... parecia uma oportunidade difícil de deixar passar.”

Construindo uma máquina de aprendizagem

O Salmon foi criado para ser um banco voltado para o crédito, algo “que resolva um problema real para pessoas com acesso limitado ao crédito”. Mas o primeiro problema que a equipe precisava resolver era criar um mecanismo proprietário de pontuação e aquisição. “Antes de começar a se preocupar com licenciamento, balanço patrimonial… e uma série de outras questões… você precisa ter essa máquina de pontuação e aquisição altamente escalável que funcione com seus dados proprietários e algoritmos de pontuação, para que você possa realmente tomar as decisões certas”, diz Pavel.

Optando por aprender na prática, a equipe lançou seu produto inicial no mercado em apenas três meses. “Nos dois primeiros trimestres, a gente simplesmente concedia empréstimos e 60% deles ficavam inadimplentes”, diz Pavel. “Em qualquer um dos grandes bancos, você provavelmente seria demitido em seis meses, certo? Mas a ideia era fazer as coisas difíceis primeiro, construir essa máquina de aprendizagem, o aparato de pontuação que realmente evolui. Isso simplesmente plantou a semente para construir – para cultivar – essa árvore muito grande e complexa de modelos de pontuação.”

99% de tempo de atividade

Em termos bancários, a Salmon está longe de ser considerada “consolidada”, mas vem ganhando destaque rapidamente. O aplicativo Salmon conta atualmente com cerca de dois milhões de usuários ativos mensais e (embora Pavel tenha se recusado a dar detalhes) o Grupo Salmon registra “centenas de milhões” de dólares em receita. Trata-se de uma empresa de financiamento e de um banco licenciado, ambos oferecendo algumas das melhores ofertas do mercado em produtos de poupança pessoal e crédito ao consumidor. “Somos um dos aplicativos de serviços financeiros mais queridos do país”, diz Pavel, citando a classificação na App Store, e seu aplicativo registra 99,9% de tempo de atividade (em comparação com concorrentes que ficam fora do ar rotineiramente por cerca de uma hora por dia). Seus produtos estão crescendo em ritmo acelerado, desde linhas de crédito rotativo e empréstimos parcelados até o financiamento de motocicletas, lançado recentemente.

É o tipo de momento, diz Pavel, em que uma empresa pode cair na tentação de se expandir internacionalmente muito rapidamente – de “começar a fincar bandeiras no mapa”. Em vez disso, eles pretendem se concentrar na qualidade. “Se falarmos do próximo ano, queremos realmente nos dedicar de corpo e alma e nos concentrar exclusivamente em uma execução impecável”, diz Pavel. “A prioridade mais importante nesta fase é, na verdade, não ter outras prioridades.”

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